前面两篇文章分别讲到了格莱珉银行和prosper.com，而另一个对ppdai.com有很大影响的不是著名的zopa.com，而是kiva.org，一个偏公益的小额贷款网站。
在2007年，kiva.org还是一个相当默默无闻的小网站，但我们无意中看到后就相当的喜欢。
kiva.org本身有非常多创新的地方：
关于PPDAI在这方面的想法，可以参看下面：
相关文章:
改善民生,每次只需一笔小额贷款
让普通人开“世界银行”
很多人喜欢称PPDAI为中国的Prosper，从某种意义上说，PPDAI从形式上看的确有些像Prosper。从操作模式上讲两者是一样的：
贷款人应浏览Prosper平台内借款市场上的借款需求，以及借款人的信用评级。在考察核准“客户组”的信用状况及还款记录之后，贷款人就可以特定贷款额 度下的贷款利率竞标，利息低者胜出。最后，所有中标的贷款资金被归集汇总为借款人的借款资金，并等待交易确认。随后，借款人将按月偿还贷款本息，直至本息结清
而事实上，在美国信用体制完善这样一个大背景之下，Prosper其实是相当简单的运作：
在中国这样一个大的背景下面，PPDAI很多的运作和Prosper有非常多的不同之处。但从某方面来说，这必须要激发我们很多的创造性。从大的方面来说，PPDAI本身会更加强调社会化(SNS)的因素，而且会越来越强调；PPDAI会借助大家的力量(Wiki)来判断，很多借出者用来判断借入者的方法让我们大开眼界；PPDAI在构建自己独特的信用体制过程中，必须融入更多的因素…
某种意义上说，我们非常佩服Taobao这家公司，在当时中国缺少物流网络，支付网络，网络信用体制等等的情况下，创造性地打造出了自己的一片天地。尽管有种种的困难，PPDAI也在往打造一个诚信社区的方向努力；而且，从这么长时间来看，一切都在慢慢地往好的方向发展，而且越来越好！
这是一份关于P2P Lending市场的研究报告，其中也包括了PPDAI部分。下面是一部分摘抄：
What is Peer to Peer Lending?
‘Peer-to-peer’, ‘person-to-person’(P2P) lending is a means by which borrowers and lenders can transact irectly without traditional financial ntermediaries such as banks. P2P ending has two basic models; the online marketplace’ model and the
‘friends and family’ model.
The Size of the Market ome twenty P2P lending players worldwide have already originated over half-a-billion dollars in loans and dozen more players are preparing to launch soon. With the buzz over social networking platforms such as
MySpace and Facebook, P2P lending receiving considerable media attention and has been featured in publications including The Economist, Time, Wall Street Journal, Forbes and Money. Jeremy Gutsche, who runs the website Trendhunter.com believes that P2P lending will be one of the key financial trends of 2008. A number of analysts predict that P2P lending
will rapidly make inroads into the onsumer loan market.
A Revolution in Financial Services?
The following is taken from the early version of a P2P lenders website and represents a clear call to arms for those disaffected with modern ranking: “Banks have huge overheads, with thousands of employees to pay, hundreds of branches to feng shui, and countless fat cats to feed. And they take far more than their fair share of people’s money – last year, the Big Banks reported combined rofits of over £30bn. By cutting out the banks with their huge overheads and large margins, both lenders and borrowers get better rates.”
面对日益高涨的民间融资需求,央行15日首次表态,建议给民间借贷合法定位,并适时推出《放贷人条例》。这将是小额贷款公司试点后更重大的一次金融突破,而温州中小企业促进会会长周德文、民间钱庄创办人方培林接受采访时,均将“利率走向”视为最重要的关注点。 重大政策信号:引导民间借贷阳光化
“应加快我国有关非吸收存款类放贷人的立法进程,适时推出《放贷人条例》,给民间借贷合法定位,引导其阳光化、规范化发展。”央行的上述表态释放了重大政策信号。
在15日下午发布的《货币政策执行报告》中,央行特别开出《专栏》讨论“民间借贷”。据央行调查,2006年末至2008年3月末,样本企业民 间借贷户均余额增长36%,样本自然人民间借贷户均余额增长45%。除私募基金、合会或抬会、“地下钱庄”外,小额贷款公司等机构大量参与民间借贷,组织 化程度有所提高。
报告中,央行对民间借贷的评价非常积极:“民间借贷在一定程度上缓解了中小企业和”三农”的资金困难,有利于打破我国长期以来由商业银行等正规金融机构垄断市场的格局,促进多层次信贷市场的形成和发展。”
不过,央行也强调,民间借贷游离于正规金融之外,存在着交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控,以及容易滋生非法融资、洗钱犯罪等问题。
民间业者:合法化后利率将降低
“这下,大家不用都挤小额贷款公司的独木桥了!收编民间借贷又多了条阳光大道!”电话中,被誉为温州模式专家的周德文兴奋地表示,央行建议推出《放贷人条例》无疑是金融对内开放信号的进一步放大。
对于《放贷人条例》的具体内容,除了要对放贷人的法律定位作出明确界定外,周德文说他比较关心放贷行为的界定与规范,比如放贷人的条件、放贷对 象、放贷利率在何种范围波动等。“以利率为例,是否可以界定一个相对基准利率,以此利率放出的贷款受法律保护,视作合法民间借贷,高于此利率外放出的贷款 则不受法律保护。”他建议。
新中国第一个钱庄“方兴钱庄”的创办人方培林认为,一个比较符合市场化规律的利率不会超过国家基准利率的4倍,因为传统民间借贷的高利率是因为市场不透明所致,一旦《放贷人条例》出台,不透明且缺乏有效竞争的市场就会面临挑战,那么利率一定会降低。《新闻晨报》
链接
通货膨胀风险不容忽视
央行15日发布《2008年第二季度中国货币政策执行报告》(以下简称《报告》),对我国目前的经济形势及后期走势进行详尽描述。《报告》指出,虽然国内外需求增长由高位回调、国内货币条件适度收紧、价格出现季节性回落等因素,都有利于抑制物价过快上涨的势头,但总体而言,通货膨胀风险不可忽视。
对于下一阶段的货币政策执行方向,《报告》表示要保持货币政策的连续性和稳定性,根据国内外形势变化适时微调,继续搭配多种工具回收银行体系流动性,并合理运用价格型工具。
时值国内部分机构猜测后期货币政策将出现“松动”之时,央行在《报告》中的上述表态引人关注。有业内分析人士指出,区别于最近一年对物价走势的 描述,央行此次在《报告》中虽然对通货膨胀的风险进行提示,但语气已轻于前期“物价上涨压力较大”的说法,这主要与CPI涨幅持续下滑有关。
此外,央行此次明确提出要根据国内外形势对货币政策进行微调,加上前期调增商业银行信贷规模的实质举动,系列举措均体现出管理层保护经济增长的意图。
PPDAI的诞生，可以说很大程度上受到2006年的诺贝尔和平奖得主穆罕默德•尤努斯（穷人的银行家）创立的孟加拉乡村银行的激励，另一个重要原因是自身的一些经历。
关于格莱珉银行，相关的文章已经很多了：
尤努斯：穷人的银行家
尤努斯和他的乡村银行
大金融时报：中国热议尤努斯乡村银行模式
孟加拉 乡村银行(Google)
如果说，格莱珉银行对PPDAI最重要的启发，就是其理念的影响，以及其创新的做法：
尤努斯的创新
不同的国情，不同的领域，处理的方法肯定有很多不同之处。不过，大家有没有同感，这些创新结合互联网，会让这一切发展更快。或者说，互联网是一个更合适发挥这些创新，以及更多创新的地方。当我们想到这个的时候，PPDAI的诞生也就相当自然了
最近的一段时间，我们上了一系列的新功能：
都是根据用户的反馈而调整。接下去，还会有更多的用户交流的新功能出现
随着PPDAI的发展，我们的团队也在不断扩展中。除了正常的招聘途径外，我们也很乐意在社区内找到合适的工作伙伴。
PPDAI对于员工的要求，最重要的是我们的信仰，价值观和企业文化，其次是很强的学习能力，最后是专业能力。
欢迎大家自荐或推荐，有意者请将简历发到jobs#ppdai.com(Replace # with @)
软件开发工程师
职位要求：
* 熟悉.NET平台上的开发技术，熟练掌握C#语言， 一年以上相关经验
* 熟悉ASP.NET，javascript，Ajax，以及相关Web开发技术
* 熟悉SQL Server相关数据库技术; 熟悉XML；对blog相关技术了一定了解,有个人blog更好
* 较强的沟通能力，对技术有热情
* 学习能力强，能快速掌握新知识
工作地点:
公司地址：上海市浦东新区张杨路188号 汤臣中心 B栋2802室
http://www.ppdai.com/forum/showtopic-2690.aspx
李稻葵 清华大学经济管理学院佛利曼讲座教授，博士生导师。清华大学中国与世界经济研究中心(CCWE)主任、金融系主任。1985年毕业于清华大 学，1992年获哈佛大学经济学博士学位。先后于美国密歇根大学、斯坦福大学胡佛研究所，以及香港科技大学从事教学和研究工作。长期关注经济改革与发展研 究，致力于从中国改革开放的实践中提炼相关的现代经济学理论。7月8日至11日，国务院在中南海连续召开三次经济形势座谈会，分别听取地方负责人和经济专家的意见和建议。7月25日，中央政治局召开会议将“保发展、控物价”定为下半年我国宏观调控的首要任务。
座谈会上专家、学者谈了哪些经济建议？
8月1日晚，参与了国务院专家座谈的清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵教授，在接受本报记者专访时，给出了他对当前中国经济的一些诊断。
“当前宏观经济的主要问题是总供给的问题，而不是总需求的问题。”“下一步就是要通过改革，帮助企业化解成本上升所带来的压力”、“增值税的改革下半年或者明年应当出台”、“小额信贷公司有望两年内全国推广”……
小额信贷公司有望两年内推广
新京报：中小企业融资方面，你有什么建议？
李稻葵：为支持中小企业发展，应当建立专门立足于本地经济、服务于本地小型企业的“社区银行”。社区银行，就是把一部分信用担保机构变成银行， 规模不是很大，就是在本地区、本市内活动，贷款规模也不是很大，经营业务在本市，自然就会为当地企业服务。国际经验表明，大银行是为大企业服务，小银行是 为小企业服务。
新京报：这个和浙江所批准的小额贷款担保公司有什么异同？
李稻葵：有一定关系，地下钱庄从某种意义上讲就是社区银行，只不过其不合法。其增加交易的成本，利息率很高，如果将其规范化、合法化，让其浮出水面，交易成本就下来了，利息率也会下来。现在只是在沿海一带试点，一两年内可在全国快速推广。
新浪财经讯 银监会5日发布2007年度《中国银行业农村金融服务分布图集》，《图集》显示，经过过去一年的努力，农村金融服务发生了积极变化，青海、湖北、吉林、四 川、甘肃和内蒙古等首批试点的6个省(区)，在县及县以下农村地区设立了31家新型农村金融机构，其中，村镇银行19家，有219家农村小企业和5483 户农户获得了贷款。
平均每万名农民拥有银行业金融机构1.54个
图集显示，经过过去一年的努力，农村金融服务发生了积极变化：一是农民获取金融服务便利程度有所提高。《图集》显示，农民人均拥有银行业金融机 构网点和金融服务人员有所提高，平均每万名农民拥有银行业金融机构1.54个，略高于上年的1.26个；平均每万名农民拥有银行业金融服务人员15.89 人，比上年增加3.41人。零金融机构乡镇数进一步减少，2007年末为2868个，比上年减少434个。有8809多万户农民获得贷款支持，比上年增加 90万户。
二是农村地区存贷款平稳增长。《图集》显示，县及县以下农村地区的各项存款余额10.16万亿元，比上年增加 1.61万亿元，占全国银行业金融机构各项存款余额的23%，比上年增加1个百分点。县及县以下农村地区的贷款余额5.72万亿元，比上年增加0.89万 亿元，占全国银行业金融机构各项贷款余额的22%，比上年增加1个百分点；县及县以下农村地区的农业贷款余额2.36万亿元，比上年增加0.32万亿元； 各类农户贷款余额1.31万亿元，比上年增加0.3万亿元。
三是新型农村金融机构支农服务作用开始发挥。《图集》显示，随着银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作的稳步推进，一批村镇银行、贷款公司和农民资金互助社等三类新型农村金融机构诞生。
青海、湖北、吉林、四川、甘肃和内蒙古等首批试点的6个省(区)，在县及县以下农村地区设立了31家新型农村金融机构，其中，村镇银行19家， 农村资金互助社8家，贷款公司4家。截至2007年末，三类新型农村金融机构存款余额4.31亿元，贷款余额2.26亿元，有219家农村小企业和 5483户农户获得了贷款。
从《图集》反映的情况看，虽然农村金融服务发生了一些积极变化，但要从根本上解决我国城乡金融资源二元化和金融区域配置不平衡等问题，加强和改进农村金融服务工作，仍然任重而道远。
一是农户贷款提供者十分集中，从农村合作金融机构和农业银行获得贷款的农户数占全国获得贷款农户的比例高达98.7%。
二是人均贷款水平差距仍然很大，县及县以下农村地区的人均贷款额在7700元左右，而城市的人均贷款额为3.5万元。
三是农村地区金融市场竞争不充分，有8901个乡镇只有一家银行业金融机构网点，零金融机构乡镇仍有2868个。
四是金融资源区域配置不平衡，东中西部区域间以及区域内经济发展水平不同的农村地区的金融服务差距较大。
当前和未来一个时期，银监会将继续按照中央关于加快推进农村金融改革创新的总体要求，结合“三农”发展的新形势和农村金融需求的新变化，着力打 造多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，推动完善农村金融运行机制，持续增强农村金融服务功能，不断提高农村金融服务水平，更好地发挥农村金融在社会主 义新农村建设与和谐社会构建中的重要作用。
关于大家
最近的一些事件中，我们看到了一些大家关心的问题，更看到了一些大众的力量。从很大的意义上讲，PPDAI可能存在的理由是”你们” — 大众的力量。
可以说，在中国这样一个信用体制不完善的情况下，大家彼此之间的监督，每个人贡献自己的力量，无论是金钱，信任，意见，推荐，帮助等，都是PPDAI存活以及发展的理由。
PPDAI是一个平台，就像eBay或Taobao一样。PPDAI不可能也不会做到所有的事，通过提供这样一个平台，给大家信息通畅，相互交流的机会，以及辅助的各种工具。真正的判断都在用户，也就是”你们”的手中。这才是互联网和大众应该有的颠覆性的力量。
关于系统和规则
对于所有发生的各种情况，PPDAI会用系统和规则的方式来解决。PPDAI在努力构架的一个诚信的系统。出现逾期，系统会规定逾期利率，到多少时间可以采取什么样的行动等等。可以想象，如果没有规则，那么一定会是一个混乱的状态。
和所有投资行为一样，我们不能保证所有的借出者都能从中获益，毕竟这也是一种投资，会有风险的存在；但我们保证的是系统的诚信，和为系统，规则完善的努力。
关于逾期
逾 期是不可避免的。即使是像银行，即使是你借给朋友，也会出现这样的情况。关键在于，我们如何选择，做出正确的判断，来降低这样的风险。包括借出之前和之 后；如果出现这样的情况，我们需要的也是在规则之下处理。我们希望能做到是：整个系统的收益-整个系统的逾期>利息的收益。这样，大多数人都会从中 收益。
关于借入者
我们希望借入者给借出者以足够的尊重，提供真实可靠的信息，请真实的朋友给自己做出真实的评价；借款成功之后及时还款，一旦出现什么情况也和借出者及时沟通。
同时，我们希望借入者也能得到受到足够的尊重。无论出于什么样的目的，借入者借钱，是有其目的，而且也在提供相应的获益机会给借出者。出现逾期，可能会有一些不可预料的原因。
每一个生命都是一场奇迹。而生命与生命之间，没有高下贵贱之分，不要把自己看得太重要，也不要轻视自己的潜力。每一个人都应该怀着平和的心态与他人相处。
对于不诚信者，我们应该坚决地给予谴责，以及在法律，舆论等方面的制裁。
关于借出者
借出者会承担相当的风险，以获取相应的回报。我们希望借出者会谨慎地根据自己的情况做出自己的判断。我们希望，在PPDAI的借出，是一种投资，也是一种帮助，更是一种乐趣的过程。
至于是不是能获益，大家见仁见智。早期Taobao的用户，现在的N钻，也许就是将来的你们。
关于社区和言论
本社群会员众多，背景各异，每个人均有自由使用本社群的权利，而彼此看待问题的角度与观点可能不同。因此，在与其它会员互动时请礼貌待人并相互尊重。
我们不欢迎用户重复考发贴子，以及在不合适版块发贴的行为。
关于商业
PPDAI到现在为止，不算纯是为盈利的商业机构。PPDAI提供的平台和服务都是免费的。（当然，根据网站上条款，我们有根据条款做调整的权利）
我们相信，中国在今后会步入一个诚信，和谐的社会。在这样一个社会中，PPDAI的理念，方法会是自然而然的，而其成功也是必然的。